Calculadora CET — Custo Efetivo Total
Calcule o Custo Efetivo Total do financiamento imobiliario incluindo juros, seguros MIP/DFI, tarifas e IOF. Descubra o custo real do seu credito.
IOF estimado automaticamente: R$ 9.444,40
Resultado
Custo Efetivo Total ao ano
Custo Efetivo Total ao mes
Taxa de juros contratada
Quanto o CET supera a taxa nominal
MIP + DFI no prazo total
Imposto sobre operacao financeira
Juros + seguros + tarifas + IOF
O que e o Custo Efetivo Total?
O CET e a taxa anual que representa o verdadeiro custo do financiamento, incluindo todos os encargos. O Banco Central exige que os bancos informem o CET em todos os contratos de credito.
Dois bancos com a mesma taxa nominal podem ter CET muito diferente por causa dos seguros e tarifas. Sempre compare pelo CET, nao pela taxa de juros isolada.
Componentes do CET
- Taxa de juros nominal: custo basico do credito
- Seguro MIP: Morte e Invalidez Permanente (obrigatorio)
- Seguro DFI: Danos Fisicos ao Imovel (obrigatorio)
- Tarifa de avaliacao: custo da vistoria do imovel pelo banco
- IOF: Imposto sobre Operacoes Financeiras
Exemplos prontos
- Financiamento Caixa pro-cotista:
Imovel R$ 350.000, taxa 8,66% a.a., seguros R$ 180, tarifa R$ 25
Linha pro-cotista FGTS: comparar CET com Itau e Santander antes de fechar. - Compra em banco privado:
Imovel R$ 420.000, taxa 10,49% a.a., seguros R$ 220, tarifa R$ 30
Taxa aparentemente maior, mas CET pode ser igual ao Caixa por seguros menores. - SFH com entrada FGTS:
Imovel R$ 280.000, taxa 9,99% a.a., seguros R$ 160, tarifa R$ 25
Financiamento de primeiro imovel pelo SFH, util para exigir o CET formal. - Financiamento alto padrao SFI:
Imovel R$ 1.200.000, taxa 12,00% a.a., seguros R$ 450, tarifa R$ 40
Fora do teto SFH: seguros absolutos maiores mudam pouco o CET proporcional. - Portabilidade recebida:
Saldo R$ 180.000, taxa nova 9,49% a.a., seguros R$ 140, tarifa R$ 30
Comparar CET atual com CET da proposta de portabilidade recebida.
Perguntas Frequentes
O que e o CET e por que importa mais que a taxa de juros?
O CET (Custo Efetivo Total) inclui todos os custos do financiamento: juros, seguros, tarifas e IOF. A taxa de juros e apenas uma parte. Compare sempre pelo CET para ter o custo real do credito.
O banco e obrigado a informar o CET?
Sim. Pelo Banco Central do Brasil, toda instituicao financeira e obrigada a informar o CET antes da assinatura do contrato. Exija essa informacao e compare entre bancos.
Como reduzir o CET do meu financiamento?
Para reduzir o CET: negocie a taxa de juros; pesquise seguros MIP/DFI em outras seguradoras (direito garantido desde 2018); elimine tarifas dispensaveis; considere dar entrada maior para financiar menos.
O IOF e cobrado no financiamento imobiliario?
Sim, com aliquota reduzida. O IOF incide com aliquota diaria de 0,0082% ao dia (ate 365 dias) mais 0,38% adicional sobre o valor financiado.
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