SAC ou Price: qual sistema de amortizacao escolher no financiamento
Entenda as diferencas entre SAC e Price, veja simulacoes reais e descubra qual sistema economiza mais no seu financiamento imobiliario.
Quando voce vai contratar um financiamento imobiliario, uma das decisoes mais importantes — e frequentemente mais ignorada — e a escolha do sistema de amortizacao. SAC ou Price? A diferenca pode representar dezenas de milhares de reais ao longo do contrato.
O que e amortizacao?
Amortizacao e a parte da parcela que vai direto para reduzir o saldo devedor. Cada parcela do financiamento tem dois componentes principais:
- Amortizacao: reduz o quanto voce deve ao banco
- Juros: e o custo do dinheiro emprestado, calculado sobre o saldo devedor
Quanto mais rapido o saldo devedor cai, menos juros voce paga.
SAC: Sistema de Amortizacao Constante
No SAC, a amortizacao mensal e fixa do inicio ao fim do contrato. Se voce financiou R$ 280.000 em 360 meses, a amortizacao mensal sera sempre R$ 777,78 (280.000 / 360).
Os juros, por outro lado, diminuem a cada mes, pois sao calculados sobre o saldo devedor, que cai progressivamente.
Resultado: a parcela total e decrescente — começa alta e vai diminuindo ao longo do tempo.
Exemplo SAC (R$ 280.000, 9,49% a.a., 360 meses):
| Mes | Amortizacao | Juros | Parcela |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 778 | R$ 2.152 | R$ 2.930 |
| 60 | R$ 778 | R$ 1.741 | R$ 2.519 |
| 180 | R$ 778 | R$ 1.193 | R$ 1.971 |
| 360 | R$ 778 | R$ 6 | R$ 784 |
Price: Sistema Frances de Amortizacao
Na Tabela Price, a parcela total e fixa durante todo o contrato. A amortizacao e crescente e os juros sao decrescentes, mas o valor total permanece constante.
Isso e possivel porque no inicio a amortizacao e pequena (e os juros dominam) e, com o tempo, a amortizacao cresce enquanto os juros caem.
Exemplo Price (R$ 280.000, 9,49% a.a., 360 meses):
| Mes | Amortizacao | Juros | Parcela |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 232 | R$ 2.152 | R$ 2.384 |
| 60 | R$ 364 | R$ 2.020 | R$ 2.384 |
| 180 | R$ 641 | R$ 1.743 | R$ 2.384 |
| 360 | R$ 2.366 | R$ 18 | R$ 2.384 |
A diferenca que realmente importa: o total pago
No exemplo acima (R$ 280.000, 9,49% a.a., 360 meses):
- SAC: total pago de aproximadamente R$ 656.000
- Price: total pago de aproximadamente R$ 698.000
- Economia do SAC: cerca de R$ 42.000 (6% a menos)
Essa diferenca existe porque no SAC o saldo devedor cai mais rapido, o que reduz a base sobre a qual os juros sao calculados.
Quando escolher o SAC?
O SAC e vantajoso quando:
- Voce tem renda suficiente para suportar as parcelas maiores do inicio
- Quer minimizar o total pago ao banco
- Planeja fazer amortizacoes extraordinarias (o saldo cai mais rapido)
- Sua renda tende a crescer ao longo do tempo
Quando escolher o Price?
O Price e mais adequado quando:
- Seu orcamento e apertado e precisa de parcelas menores no inicio
- Voce e um profissional liberal com renda variavel e precisa de previsibilidade
- Planeja ficar no imovel por pouco tempo (vender antes de terminar o financiamento)
- Esta no inicio da carreira e espera aumento de renda significativo no futuro
O ponto de cruzamento
Um dado importante: no inicio, a parcela do SAC e MAIOR que a do Price. Com o tempo, as parcelas do SAC caem e chegam a um ponto onde ficam iguais ao Price — chamado de ponto de cruzamento.
No nosso exemplo, o ponto de cruzamento acontece por volta do mes 47 (quarto ano). Antes disso, quem escolheu o Price paga menos por mes. Depois, quem escolheu o SAC paga menos.
Calculo pratico com o simulador
A melhor forma de comparar SAC e Price e usar o Comparador SAC vs Price do nosso site. Insira os dados do seu financiamento e veja instantaneamente:
- A diferenca na primeira parcela
- O ponto exato de cruzamento
- A economia total do SAC sobre o Price
- A tabela completa de ambos os sistemas
A decisao entre SAC e Price nao tem uma resposta certa universal. Depende do seu orcamento, perfil de risco e horizonte de permanencia no imovel. Use os simuladores para calcular seu cenario especifico.